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構建數字人民幣發行運營管理機制的幾點設想

2021-09-20

20217月,中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》,公布了數字人民幣的研發背景、定義和目標愿景、設計框架等情況。早前公布的《中華人民共和國中國人民銀行法》修訂草案(征求意見稿)進一步明確了人民幣包括實物形式和數字形式2019年以來,數字人民幣已在全國多地、多行業、多場景研發試點,雖然人民銀行總行強調不預設推出時間表,但在當下數字經濟時代,適時發行數字人民幣僅是一個時間問題。在一個新生事物誕生之前,未雨綢繆,謀劃建立一套行之有效的數字人民幣發行運營管理機制已經成為當務之急。

一、數字人民幣發行運營前應關注的幾個問題

()如何強化數字錢包的安全管理

數字錢包作為數字人民幣的載體和觸達用戶的媒介,確保其安全是數字人民幣推出使用的關鍵。當前實物現金錢包只需持有者各自妥善保管即可,而數字人民幣錢包需要人民銀行和指定運營商嚴格從技術上加強防范。一是如何加強數字人民幣的真偽鑒別和冠字號驗真,有效防范數字人民幣假幣,保障數字人民幣支付市場的安全和消費者的合法權益。二是由于數字錢包可在無賬戶的條件下開立,且數字人民幣具有支付即結算、小額不可溯特點,如何加強實名強度弱的匿名錢包管理,防范被盜和用于非法交易也是值得關注的問題。三是數字貨幣可以不用網絡和手機信號進行離線支付,手機和手機之間碰一碰即可完成支付,數字錢包的安全還受其載體終端等設備的內置芯片性能、安全管理、數據傳輸等多種因素影響,因此離線支付的資金安全性同樣值得關注。

()如何保障交易活動的安全合法

數字人民幣作為我國法定的加密貨幣,在設計時雖然充分考慮了其安全性與加密性,但交易環節的安全與合法性仍需關注。一是資金安全如何保障。國際上數字加密貨幣被盜案件頻發高發,表明數字加密貨幣交易的安全性并非萬無一失。近年來,國外不法分子通過網絡釣魚、黑客入侵、龐氏騙局、非法利用軟件與存儲空間暴力破解、手機移植等方式,盜竊了價值數億美元的數字貨幣。因此,如何做好數字人民幣的防盜、防詐需要高度關注。二是信息與隱私的安全性如何保障。個人和單位使用數字人民幣涉及相關信息采集、整理、匯總、存儲、更新、查詢、導出等多個環節。在數字人民幣推出使用前,如何建立一套與數字人民幣相配套的管理制度,加強對商業秘密、個人隱私和個人信息的保護等值得關注。三是指定運營商和其他商業機構基于數字人民幣的業務開發與拓展的安全性如何保障。數字人民幣推出使用后,相關市場主體將會展開對這一市場的業務競爭與拓展,如何確保基于數字人民幣的業務開發和金融產品創新的安全與合規,也需要提前做好頂層設計。

()如何規范業務運行的監督管理

數字人民幣采取雙層運營模式,在人民銀行中心化管理的前提下,如何加強對指定運營商和其他商業機構的監管,確保發行、兌換、交易、流通等業務穩健、合規運行至關重要。一是如何規范發行環節的監督。數字人民幣是通過指定運營商和其他商業機構向單位和個人提供兌換服務的,因此,必須在格把好上述機構市場準入關的同時,強化其合規經營監管。二是如何規范交易、流通環節的監督。如何通過強化數字人民幣流通領域的監管,使數字人民幣持有主體(單位、個人、特約商戶等)做到交易正當、使用合法,充分發揮數字人民幣在零售型支付市場的主導作用。

()如何懲治假冒數字人民幣不法行為

當前,以數字人民幣為幌子的不法行為五花八門,主要形式有:一是假推廣。假借數字人民幣推廣,從事傳銷、詐騙活動。不法分子通過建立所謂數字貨幣DECP學習群,在群里宣傳數字貨幣由商業銀行和私人機構同時進行推廣,私人機構有多層推廣收益,使用其提供的“E-CNY”收款碼就可以參與推廣。有的不法分子還通過盜用數字人民幣試點活動中的官方素材,甚至編造新聞稿、虛擬與央行簽訂合作協議會議場景等,混淆社會公眾視聽,從事詐騙活動。二是假平臺。冒用數字人民幣名義,從事非法交易活動。個別非法機構冒用人民銀行名義,將相關數字產品冠以“DC/EP”“DCEP”等傳說的數字資產平臺,從事非法交易活動。三是假鏈接。利用數字人民幣虛假鏈接,從事詐騙活動。通過群發數字人民幣預約登記短信,引誘社會公眾鏈接非法網址,實施詐騙活動。如何有效懲治形形色色的假冒數字人民幣不法行為,值得引起有關部門高度重視。

二、構建數字人民幣發行運營管理機制的幾點設想

()未雨綢繆,立法建制,構建數字人民幣法治化發行運營機制

數字人民幣事關國家貨幣發行權、經濟金融的發展及廣大人民群眾的切身利益,在推出使用前,應當未雨綢繆,分三個層面進行立法建制。一是建立數字人民幣發行管理制度。處于數字人民幣運營中心地位的人民銀行,應當建立一套完整的數字人民幣發行、兌換、流通、注銷等管理制度,建立數字人民幣實時跟蹤與風險監測預警、風險研判與評估、聯防聯控安全網絡體系,使數字人民幣在人民銀行內部實行安全、穩健的閉環管理。二是建立指定運營機構數字人民幣業務內控制度。統一數字人民幣”APP的事務規范、技術規范、安全規范和應用規范,統一開發接口,便于開發實用擴展插件。統籌管理數字人民幣的額度、錢包APP,離線支付作為應急支付的手段,其支付次數和額度設置上限,提高離線支付的成功和效率,使數字人民幣在國內零售支付市場合法、高效流通。三是修訂完善相關法律法規。適時修訂《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國人民幣管理條例》和《中華人民共和國刑法》等法律法規,推進數字人民幣實現多部門、多層面、多方式依法有序高效治理,充分發揮其保護合法、打擊非法的作用。

()嚴格監管,正確引導,構建數字人民幣全生命周期管理機制

一是加強發行環節監管。重點加強數字研發、配套發行系統運維等監督,保持技術管理上的持續迭代、動態升級,關注人民幣的數字與實物兩種形式權重變化,適時調整數字人民幣發行、流通政策。二是加強兌換環節監管。督促引導指定運營商和其他商業機構做好數字人民幣業務相關的產品設計、應用場景開發、特約商戶拓展、日常事務處理和設備運維管理等,確保數字人民幣的法定性、安全性、便捷性,嚴守風險底線。三是加強宣傳引導。加強數字人民幣知識常態化宣傳,引導消費者提高風險防范意識,不安裝使用數字人民幣官方以外的APP,不訪問和回復山寨網站、電子郵件或手機短信,不利用數字人民幣從事非法活動。

()重拳出擊,凈化市場,構建懲治非法數字貨幣長效機制

一是加強非法數字貨幣的監測。建立一支懂技術、懂業務、懂法律的高素質監測隊伍,加強區塊鏈、數據挖掘、信息分析、網絡監測等知識培訓,加強對非法數字貨幣的監測,防范假李逵擾亂數字人民幣市場。二是做好消費者權益保護。要求指定運營商和其他商業機構切實強化客戶數字錢包的安全管理,防范網絡平臺冒用人民銀行名義推出的“DC/EP”“DCEP”進行交易、網絡投資等詐騙行為,守好廣大公眾的錢袋子。三是加大非法數字貨幣的整治力度。加強與司法機關、市場監督、網絡監管等部門的合作,建立治理非法數字貨幣聯席會議制度,分工負責、相互聯動、全程管理,形成對非法數字貨幣整治的長效機制。(人民銀行吉安市中心支行 唐莉艷 謝良明)

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